Jaký finanční dárek pořídit miminku?
Nově narozené miminko se stává lovnou zvěří pro prodejce finančních produktů ještě dřív, než opustí brány porodnice. Tito obchodníci moc dobře vědí, že šťastná maminka pod vlivem hormonů skočí skoro na všechno. Obzvlášť pokud je to pro dobro jejího dítěte. I já jsem přímo v porodnici uzavřela pro svého syna úrazovou pojistku. Na rok zdarma, no nekupte to 🙂 Až časem mi došlo, že pravděpodobnost, že bude mít mé dítě v prvním roce života úraz, není moc vysoká. Pojďme se tedy podívat na jednotlivé produkty, které jsou určeny přímo pro děti.
Životní pojištění
Jediný typ životního pojištění, který má pro děti smysl, je pojištění na trvalé následky úrazu nebo nemoci. Ty by způsobily, že jeden z rodičů se bude muset naplno věnovat dítěti. Jeden rodič tak nebude mít žádný příjem a navíc může tato péče vyžadovat i další vysoké náklady. Pojištění na smrt je úplně zbytečné. Pokud by k takové tragédii došlo, peníze určitě nebudou to, co vás bude trápit. Pojištění na lehké úrazy také nepotřebujete, zlomená ruka váš rodinný rozpočet nezruinuje. Při narození dítěte je mnohem důležitější revidovat životní pojištění rodičů, než řešit pojištění pro dítě. Já jsem už v pojištění, které jsem uzavřela v porodnici pro syna, po roce nepokračovala, ale přidala děti ke své existující životní pojistce s pojištěním výše popsaných rizik.
Ať už uzavíráte pojištění pro sebe nebo pro děti, vždy uzavírejte pouze tzv. rizikové životní pojištění, což je čistá pojistka. Hojně nabízené investiční životní pojištění je většinou pouze past, kde rizikové krytí bývá mizerné a velkou část z investic vám seberou poplatky.
Stavební spoření
Tento produkt je pro čerstvě narozené miminko naprosto nevhodný. Pokud chceme dítěti spořit, aby mělo něco do začátku, potřebujeme produkt vhodný pro dlouhý investiční horizont (minimálně 18 let). Výnosy stavebního spoření jsou i přes státní podporu nízké, sotva dosáhnou míry inflace. Při tak dlouhém horizontu je škoda nedávat peníze do něčeho výnosnějšího. Pokud tedy stavební spoření pro dítě, tak nejdříve, když mu bude 12 let. Vázací doba skončí přesně v jeho 18 letech a kromě naspořených prostředků si tak bude moct vzít i výhodný úvěr na bydlení.
Penzijko pro děti
Jedná se o poměrně nový produkt, který je možné nabízet od roku 2016. Atraktivitu produktu mají zvýšit státní příspěvky. K těm se ale dítě dostane jedině, pokud vydrží s tímto produktem až do svých šedesáti let. Předpokládám, že pokud chcete spořit/investovat pro dítě, chcete mu pomoct na prahu dospělosti, kdy si bude pořizovat bydlení, zakládat rodinu,……a omezená dostupnost penzijka těmto účelům zrovna nenahrává. Zákon sice umožňuje si 1/3 peněz v osmnácti vybrat, ale již bez státních příspěvků. Spoření na důchod radši nechte na zodpovědnosti svých dětí, času na to budou mít dost.
Část investičního portfolia rodičů
Co vlastně potřebujeme od produktu, který využijeme pro zajištění svých dětí? Je to především dostatečně vysoký výnos, který překoná inflaci a pak také dobrá likvidita. V době, kdy se dítě narodí, skutečně nevíme, kdy a na co bude peníze potřebovat. Bude chtít studovat střední školu v USA nebo bude potřebovat příspěvek na vysokou školu? Bude si chtít v pětadvaceti pořídit bydlení nebo bude potřebovat pomoct při založení rodiny ve třiceti? A co když budeme peníze potřebovat pro dítě z jakéhokoliv důvodu mnohem dříve? Tyto potřeby nejlépe pokrývá investice do fondů. Začněte pravidelnými investice mi do čistě akciových fondů a v 15 letech zahrňte své dítě do rozhodování o tom, kdy a na co bude peníze potřebovat a tomu dále jeho portfolio přizpůsobujte. Můžete ho začít převádět do spořicích produktů, do stavebního spoření nebo ho nechat v akciích na neurčito.
Já v tuto chvíli nemám speciální produkty pro své děti. Investice pro děti jsou součástí mého finančního plánu jako jeden z finančních cílů. Investuji své portfolio jako celek a předám jim část, jakmile ji budou potřebovat. Výhoda je ta, že jim budu moct předat tu část, která bude v dané době nejvýhodnější pro prodej.
Autorem článku je Michala Janatová.
Sdílejte článek na Facebooku!