JAK NA SPOŘENÍ
Kdy začít spořit neboli kdy si začít vytvářet rezervu?
HNED a z každého příjmu. Zásadní je spořit „do foroty“, pro strýčka Příhodu. Nečekat, až bude konkrétní důvod, proč spořit.
Příklad: Nemá cenu začít spořit na novou pračku až v momentě, kdy ta stará dosloužila. Spořit se musí průběžně v době, kdy stará pračka ještě spolehlivě funguje.
Kolik spořit?
Maximum, co snese domácí rozpočet. I spoření malých částek dává smysl, když nic jiného, je to velmi užitečný návyk.
Kolik naspořím, když …?
Orientačně, viz tabulka:
Kdy přestat spořit?
NIKDY, pokud tím není ohrožen Váš životně důležitý zájem.
ALE zároveň platí odpověď na následující otázku!
Kolik udržovat ve spoření (na spořicích produktech)?
Zhruba 3 až 12 násobek běžných měsíčních výdajů domácnosti.
Pokles pod minimum = nebezpečná zóna.
Optimum je někde kolem 6 násobku
Dosažení maxima znamená buď:
- Hurá, konečně si můžeme dopřát to, po čem jsme toužili, užijme si to!
nebo
- Šup s tím do investic, ať se nám ty peníze nekazí!
Má smysl hledat produkt s nejvyšší úrokovou sazbou na trhu?
NE, je to ztráta času! Zvláště pokud jsou úrokové sazby nízko. Nabídky solidních bank jsou si hodně podobné a nezvykle výhodným nabídkám vysokých úroků je lepší se vyhnout. Svůj čas můžeme investovat do důležitějších činností.
Výnos ze spoření NENÍ to nejdůležitější! Mnohem důležitější jsou:
- solidnost a stabilita banky
Výrazně vyšší úroková sazba od normálu na trhu indikuje riziko budoucích problémů. Ačkoli jsou vklady ze zákona pojištěny do částky 100 000EUR nebo ekvivalent v jiné měně, čekání na výplatu z Fondu pojištění vkladů jistě nepatří k vyhledávaným kratochvílím.
- přiměřená dostupnost
- výše poplatků za předčasný výběr vkladu
- úroveň souvisejících služeb – elektronické bankovnictví, úroveň pracovníků apod.
Příklad: Rozdíl mezi úrokovou sazbou 1% p.a. a 1,3% p.a. za pět let.
Jak je vidět, rozdíl není takový, že by stál za úsilí potřebné k hledání vyšší sazby.
Pokud požaduji výnos, musím hledat vhodnou investici!
Když už jsme u těch úrokových sazeb, pojďmě se v rychlosti podívat co ovlivňuje výnos, tedy kolik peněz ze svého vkladu dostaneme „na ruku“
CO OVLIVŇUJE VÝNOS?
Výnos v případě spoření znamená, kolik peněz ze svého vkladu dostaneme „na ruku“.
- Výše úrokové sazby
To jsou ta procenta (%) z letáků a jiných materiálů. Uvádí se v procentech ročně (% p.a., tj. per annum).
Příklad:
- Doba uložení peněz
Normálně platí: delší doba uložení = vyšší úroková sazba = vyšší výnos
- Způsob výplaty úroků
- přidávají se ke vkladu a spolu s ním se dále úročí (odborně: složené úročení)
Vliv složeného úročení na výnos se obecně velmi přeceňuje. Při spoření má prakticky zanedbatelný efekt.
- nepřidávají se ke vkladu, ale jsou k dispozici pro hotovostí nebo bezhotovostní výplatu (odborně: jednoduché úročení)
- Frekvence připisování úroků u složeného úročení
- častější frekvence = nepatrně vyšší výnos
- Způsob ukládání peněz
- Postupné spoření menších částek
- Jednorázový vklad
- Zdanění
- Tuzemci – platí srážkovou daň 15%
- Cizinci – mohou mít jiný zdaňovací režim dle legislativy jejich země
Co znamená zkratka p.a.?
p.a. = per annum = ročně
Jedná se o přepočet všech úrokových sazeb na roční základnu, na jakýsi „společný jmenovatel“.
Příklad:
Při uložení peněz na 6 měsíců na 1,2% p.a. obdržím 0,6% (polovinu z 1,2%) z vložené částky jako úrok.
Při uložení peněz na 1 měsíc na 1,2% p.a. obdržím 0,1% (jednu dvanáctinu z 1,2%) z vložené částky jako úrok.
Výrazně vyšší úroková sazba od normálu na trhu indikuje riziko budoucích problémů. Ačkoli jsou vklady ze zákona pojištěny do částky 100 000EUR nebo ekvivalent v jiné měně, čekání na výplatu z Fondu pojištění vkladů jistě nepatří k vyhledávaným kratochvílím.
- přiměřená dostupnost
- výše poplatků za předčasný výběr vkladu
- úroveň souvisejících služeb – elektronické bankovnictví, úroveň pracovníků apod.
Příklad: Rozdíl mezi úrokovou sazbou 1% p.a. a 1,3% p.a. za pět let.
Jak je vidět, rozdíl není takový, že by stál za úsilí potřebné k hledání vyšší sazby.
Pokud požaduji výnos, musím hledat vhodnou investici!
Když už jsme u těch úrokových sazeb, pojďmě se v rychlosti podívat co ovlivňuje výnos, tedy kolik peněz ze svého vkladu dostaneme „na ruku“
Závěr z této lekce?
Pokud se chceme posouvat směrem k finanční pohodě je důležité:
začít spořit hned
spořit maximum co rozpočet umožňuje
udržovat se spoření alespoň 3 až 12 násobek běžných měsíčních výdajů domácnosti
V další lekci se dozvíme jaké spořící produkty můžeme ke spoření využít.