Vlastní důchodový systém

Místo diskusí zvolte praktický přístup

V médiích se dlouze diskutuje o vlastním zabezpečení na důchod. Jedni tvrdí, že je to nezbytnost, zvláště pro mladší generace, jiní věří udržitelnosti průběžného systému a obhajují spoléhání se na státní důchody.

Místo diskusí raději zvolte praktičtější přístup a zeptejte se sami sebe:

„Bylo by pro mě příjemné odcházet do důchodu a mít při tom vlastní zdroj peněz na přilepšenou ke státnímu důchodu?“ Předpokládáme, že ano.

Takže pak si potřebujete zodpovědět základní otázky:

a) Jakou částku byste chtěl/a mít každý měsíc k dispozici nad rámec důchodu od státu?

Představte si, že do důchodu jdete již zítra. Určete si, jaká částka vlastního důchodu by pro Vás měla význam.

b) Jak se k takové částce dostat?

Jde to spočítat, ale potřebujete znát ještě tyto údaje:

  1. Kolik let budete spořit na důchod? To lze odhadnout docela přesně.
  2. Kolik let strávíte v důchodu? To už je věštění z křišťálové koule, ale něco mezi 15 – 20 lety by to mohlo být.
  3. Kolik již máte naspořeno na důchod?

Prvotní představu dostanete jednoduchým výpočtem, který sice nezapočítává ani inflaci ani zhodnocení úspor, ale rychle Vám poslouží k hrubé orientaci.

Měsíční úspora = ((počet let v důchodu * 12 * měsíční důchod) – úspory) / (počet let spoření * 12)

c) Jak alespoň udržet hodnotu úspor na důchod?

Odpověď je prostá: Nespořte, ale rozumně investujte! Čím delší doba do důchodu zbývá, tím více pozornosti věnujte investování. Investovat na důchod lze i s podporou státu – viz následující lekce.

Příklad

Kdo nechce počítat, pro toho máme jeden modelový výpočet (pro jednu osobu).

Požadovaná výše měsíčního důchodu: 5 000Kč
Počet let spoření: 35
Počet let v důchodu: 15
Podle zjednodušeného vzorce výše vychází měsíční výše úspor 2 143Kč.

Spočítaná částka Vás může překvapit a možná i odradit svou výší. Zvláště pokud máte malé děti, zařizujete bydlení a také nechcete žít jako poustevník. Je to pochopitelné a přirozené. Nejspíš máte také pochybnosti, jestli odkládat takovou částku po dobu 35 let dává smysl.

Vaše pochybnosti by se mohly rozptýlit, když to zkusíte třeba takto:

Období spoření v délce 35 let rozdělte na 2 x 10 let a 1 x 15 let.

V první desítce let spořte/investujte 500Kč měsíčně.
Váš rozpočet nebude tolik zatížen v době, kdy si stále ještě zařizujete domácnost apod.

V druhé desítce let spořte/investujte 1 000Kč měsíčně.
Pravděpodobně budete mít o něco vyšší plat a zařízenou domácnost, zvýšení částky by Vás tak nemělo příliš zatížit.

V posledních 15 letech spořte/investujte 3 500Kč měsíčně.
Děti odletěly z hnízda, myslete teď na sebe.

Za 35 let naspoříte více než 900 000Kč, tj. stejnou částku, jako při spoření 2 143 Kč měsíčně od samého začátku (počítáme s průměrným výnosem 1% p.a. nad inflaci). Tento způsob zvyšování měsíční částky s věkem bude pro Vás nejspíš i přijatelnější. Po dobu 15 let si pak budete moci z naspořených peněz vybírat 5 000 Kč měsíčně jako přilepšení ke státnímu důchodu.