Jaká základní rizika kryje životní pojištění?
Pojištění smrti (z jakýchkoliv příčin)
Cílem je finančně zajistit osoby blízké pojištěnému (manželku, děti apod.) v případě, že by pojištěný zemřel a to z jakýchkoliv příčin.
Zejména je vhodné pro živitele rodin, jehož smrtí by zbytek rodiny přišel o podstatnou část příjmů.
Je ještě důležitější a naprosto nezbytné, pokud je domácnost zadlužená (např. hypotékou).
Na jakou pojistnou částku se pojistit?
Obecně na takovou, která nahradí výpadek příjmu zemřelé pojištěné osoby na dobu cca 3 až 5 let. Menší částka pozůstalým tolik nepomůže, vyšší částka by znamenala zbytečně vysokou platbu pojistného. Je dobré přihlédnout i k celkovým úsporám domácnosti – pokud jsou dostatečně vysoké, stačí pojištění na nižší částku a tedy i s nižšími měsíčními platbami pojistného.
V případě, že máte životní pojištění pouze kvůli hypotéce, pak by se Vám mohlo hodit pojištění s klesající pojistnou částkou. Pojistná částka je na začátku shodná s výší hypotéky, splácením hypotéky postupně klesá Vaše zadlužení a s ním i pojistná částka a platba pojistného. Jedná se tak o levnější variantu životního pojištění.
Příklad
Pan Novák se rozhodl uzavřít životní pojištění s pojištěním smrti. Má dluh na hypotečním úvěru 3 000 000 Kč. Splatnost 25 let.
Při pojištění s konstantní částkou by byl po celou dobu pojištěn na 3 000 000 Kč.
Nakonec se rozhodl pro levnější variantu, tedy pro pojištění s klesající částkou. Zůstatková hodnota úvěru za 5 let bude 2 500 000 Kč. Pokud by zemřel, jeho rodina by nedostala 3 000 000 Kč, ale pouze 2 500 000 Kč.
Po dobu 5 let, než by k této tragické události došlo, by platili nižší pojistné, jelikož pojištění s klesající částkou je levnější.